Geldsorgen und Schulden bewältigen

Was bei Geldsorgen zuerst zählt

Bei Geldsorgen ist der wichtigste Schritt, das Problem nicht zu verdrängen, sondern es aktiv anzugehen, solange es noch klein ist. Wer Rechnungen und Mahnungen ungeöffnet liegen lässt, verliert den Überblick und wichtige Fristen, und aus einem Engpass wird eine Krise. Umgekehrt lässt sich fast jede finanzielle Lage ordnen, wenn man sich einen ehrlichen Überblick verschafft und rechtzeitig Hilfe holt. Diese Seite zeigt, worauf es dabei ankommt, in welcher Reihenfolge man vorgeht und wo es kostenlose Unterstützung gibt.

Wer in Geldnot gerät, ist damit nicht allein. In Deutschland gelten rund sechs Millionen Menschen als überschuldet, das ist etwa jeder zehnte Erwachsene. Und die häufigsten Auslöser zeigen, dass es fast immer das Leben selbst ist, das die Krise bringt: Nach den Zahlen der Schuldnerberatungsstellen stehen Krankheit, Jobverlust und Trennung an der Spitze der Gründe, nicht Leichtsinn. Das nimmt der Scham den Boden und macht deutlich, warum niemand die Lage allein tragen muss.

Wann Schulden zur Überschuldung werden

Von Überschuldung spricht man, wenn das Einkommen dauerhaft nicht mehr ausreicht, um die laufenden Kosten und die Schulden zu bedienen. Ein vorübergehender Engpass ist normal und meist beherrschbar. Warnzeichen für eine ernstere Lage sind Kredite für den alltäglichen Bedarf, ein ständig überzogenes Konto, sich häufende Mahnungen und neue Schulden, um alte zu bezahlen. Häufige Auslöser sind Jobverlust, Trennung, Krankheit oder eine unüberlegte Bürgschaft. Je früher man gegensteuert, desto mehr Wege stehen offen. Wer dagegen abwartet, riskiert Mahngebühren, Inkassokosten, eine Pfändung und am Ende den Verlust von Wohnung oder Konto, was die Lage jedes Mal schwerer macht. Deshalb ist der erste und wichtigste Schritt, sich die eigene Lage ehrlich anzusehen, statt sie zu verdrängen.

Die wichtigsten Bausteine auf dem Weg heraus

Der Weg aus den Geldsorgen steht auf mehreren Bausteinen, die aufeinander aufbauen. Die folgende Übersicht ordnet sie ein. Jeder davon ist auf dieser Seite in einem eigenen Ratgeber vertieft.

Erst das Existenzminimum sichern

Bevor man einzelne Schulden abträgt, sichert man das Lebensnotwendige. Das bedeutet, die Miete und die Energiekosten zuerst zu bezahlen, denn der Verlust der Wohnung oder eine Strom- und Gassperre wiegen schwerer als eine offene Rechnung beim Versandhandel. Ebenso wichtig ist ein Pfändungsschutzkonto, das einen monatlichen Grundfreibetrag vor Pfändungen schützt, sodass Miete, Lebensmittel und der Alltag gesichert bleiben. Erst wenn dieses Fundament steht, geht es an die geordnete Tilgung der übrigen Schulden. Wer umgekehrt zuerst den lautesten Gläubiger bedient und darüber die Miete schuldig bleibt, verschärft die Lage, statt sie zu lösen.

Welche Schulden zuerst bezahlt werden

Wenn das Geld nicht für alles reicht, kommt es auf die richtige Reihenfolge an. Zuerst kommen die Schulden, deren Nichtzahlung das Leben unmittelbar bedroht: die Miete, damit die Wohnung bleibt, die Energiekosten, damit Strom und Heizung nicht gesperrt werden, und die Beiträge zur Krankenversicherung. Danach folgen Verpflichtungen mit ernsten Folgen wie Unterhalt und Geldstrafen, deren Nichtzahlung sogar zu Haft führen kann. Erst am Ende stehen Konsumschulden wie Ratenkredite, Handyrechnungen oder Forderungen aus dem Onlinehandel.

Diese Rangfolge klingt hart, aber sie schützt das Wichtigste, nämlich das Dach über dem Kopf und die Versorgung. Mit den nachrangigen Gläubigern lassen sich fast immer Ratenzahlungen oder eine Stundung vereinbaren, wenn man offen auf sie zugeht und die Lage erklärt. Eine Schuldnerberatung hilft, diese Reihenfolge im Einzelfall richtig anzuwenden und die Gespräche mit den Gläubigern zu führen.

Wenn Wohnung oder Strom akut bedroht sind

Droht der Verlust der Wohnung, weil die Miete im Rückstand ist, gibt es einen wichtigen Hebel: Für Menschen mit geringem Einkommen kann das Jobcenter oder das Sozialamt die Mietschulden übernehmen, in der Regel als Darlehen, um die Wohnungslosigkeit abzuwenden. Wer eine Kündigung oder gar eine Räumungsklage erhalten hat, sollte deshalb sofort dorthin gehen, denn nach einer fristlosen Kündigung heilt eine vollständige Nachzahlung das Mietverhältnis nur innerhalb einer engen Frist.

Bei einer angekündigten Strom- oder Gassperre lohnt sich der schnelle Kontakt zum Versorger und zur Beratungsstelle. Oft lässt sich eine Ratenzahlung vereinbaren, und Sozialleistungsträger können auch hier mit einem Darlehen einspringen. Wichtig ist in beiden Fällen die Geschwindigkeit: Je früher man handelt, desto eher lässt sich der Verlust der Wohnung oder die Sperre noch verhindern.

Wo man Hilfe bekommt

Die wichtigste Anlaufstelle bei Schulden ist eine anerkannte Schuldnerberatungsstelle. Bei gemeinnützigen Trägern wie Caritas, Diakonie, dem Paritätischen oder den Verbraucherzentralen ist die Beratung kostenlos und vertraulich. Dort verschafft man sich gemeinsam einen Überblick, klärt Ansprüche, verhandelt mit Gläubigern und bereitet, wenn nötig, eine Privatinsolvenz vor. Ein weit verbreiteter Irrtum hält viele davon ab: Der bloße Gang zur Schuldnerberatung führt zu keinem SCHUFA-Eintrag und steht in keinem Register. Vorsicht ist dagegen bei kommerziellen Anbietern geboten, die schnelle Entschuldung gegen hohe Gebühren versprechen.

Wegen der Nachfrage gibt es bei den seriösen Stellen oft Wartezeiten, deshalb lohnt es sich, den Termin früh zu vereinbaren. Zum ersten Gespräch bringt man am besten alle Unterlagen mit, die man finden kann: Verträge, Mahnungen, Kontoauszüge und eine grobe Aufstellung der Einnahmen und Ausgaben. Wer die Wartezeit überbrücken muss, findet bei vielen Trägern auch eine telefonische oder eine Online-Beratung, und in einer akuten Notlage nehmen die Stellen dringende Fälle oft vorgezogen an.

Die ersten Schritte aus den Geldsorgen

1. Öffne alle Briefe und verschaffe dir einen ehrlichen Überblick über Einnahmen, Ausgaben und Schulden.
2. Sichere zuerst Miete und Energie, damit Wohnung und Versorgung nicht gefährdet sind.
3. Wandle dein Konto bei Bedarf in ein Pfändungsschutzkonto um.
4. Prüfe Ansprüche auf Sozialleistungen wie das Grundsicherungsgeld (früher Bürgergeld) oder Wohngeld und stelle die Anträge.
5. Geh bei drohender Wohnungs- oder Stromsperre sofort zum Jobcenter oder Sozialamt, sie können Rückstände als Darlehen übernehmen.
6. Vereinbare früh einen Termin bei einer kostenlosen Schuldnerberatung.

Geldsorgen und die Seele

Anhaltende Geldsorgen sind eine schwere seelische Last. Sie rauben den Schlaf, führen zu Scham und Rückzug und können in eine Depression münden. Deshalb gehört zum Umgang mit Schulden auch, auf die eigene Seele zu achten und sich nicht zu isolieren. Über die Lage mit einem vertrauten Menschen zu sprechen entlastet, und die Erfahrung, dass es einen Plan und Hilfe gibt, nimmt der Angst viel von ihrer Wucht. Viele Beratungsstellen arbeiten deshalb eng mit psychosozialer Unterstützung zusammen, denn wer seelisch stabil ist, trifft auch in Geldfragen die besseren Entscheidungen. Niemand muss diesen Weg allein gehen.

Häufige Fragen