Das Pfändungsschutzkonto (P-Konto)

Was ein P-Konto ist und wofür es gut ist

Ein P-Konto, ausgeschrieben Pfändungsschutzkonto, ist ein ganz normales Girokonto, auf dem ein gesetzlich festgelegter Betrag automatisch vor dem Zugriff von Gläubigern geschützt ist. Ohne P-Konto blockiert eine Kontopfändung dein gesamtes Guthaben, auch den Teil, den du für Miete und Lebensmittel brauchst. Mit P-Konto bleibt dieser Grundbetrag jeden Monat verfügbar, egal wie viele Pfändungen auf dem Konto liegen.

Jede Bank in Deutschland muss dir ein P-Konto auf Wunsch einrichten, das ist gesetzlich festgeschrieben und kann dir nicht verweigert werden, auch nicht mit Verweis auf eine schlechte Bonität. Ein P-Konto kostet in der Regel nicht mehr als ein normales Girokonto, und deine bestehende Kontonummer bleibt bei einer Umwandlung erhalten. Die Regeln zum P-Konto stehen seit der Reform von 2021 in den Paragrafen 899 bis 910 der Zivilprozessordnung.

Wie du dein Girokonto in ein P-Konto umwandelst

Du wandelst dein Girokonto in ein P-Konto um, indem du deiner Bank schriftlich mitteilst, dass sie das Konto künftig als Pfändungsschutzkonto führen soll. Ein Formular reicht dafür, viele Banken stellen es auf ihrer Internetseite bereit, ein formloses Schreiben genügt aber ebenfalls. Die Bank muss die Umwandlung innerhalb von vier Geschäftstagen kostenlos vornehmen, unabhängig davon, ob bereits eine Pfändung vorliegt oder nicht.

Steht bei der Umwandlung bereits eine Kontopfändung im Raum, wirkt der Schutz sogar rückwirkend auf den Tag der Pfändung, wenn du die Umwandlung innerhalb eines Monats nach Zustellung beantragst. Wer diese Monatsfrist verpasst, ist für die Zeit davor nicht mehr geschützt, deshalb lohnt sich Eile mehr als Abwarten.

Was nach einer Kontopfändung wirklich passiert

Viele Menschen geraten in Panik, wenn eine Kontopfändung eintrifft, weil das Konto zunächst gesperrt wirkt. Wichtig zu wissen: Nach dem Eingang einer Pfändung darf die Bank das gepfändete Guthaben nicht sofort an den Gläubiger auszahlen. Es gilt eine Wartezeit von etwa einem Monat. Genau dieses Zeitfenster ist dafür da, das Konto noch in ein P-Konto umzuwandeln und die Umwandlung wirkt dann bis zum Tag der Pfändung zurück.

Das bedeutet in der Praxis: Selbst wenn die Pfändung schon da ist, ist noch nichts verloren, solange du schnell handelst. Wandle das Konto sofort um, lege gegebenenfalls eine Bescheinigung für einen höheren Freibetrag vor, und der geschützte Betrag bleibt dir erhalten. Nur das Guthaben oberhalb des Freibetrags geht nach Ablauf der Wartezeit an den Gläubiger.

Der Grundfreibetrag liegt seit Juli 2026 bei 1.590 Euro im Monat

Seit dem 1. Juli 2026 stehen dir auf dem P-Konto automatisch 1.590 Euro im Monat zur Verfügung, amtlich exakt 1.587,40 Euro und für die Kontoführung nach Paragraf 899 Absatz 1 der Zivilprozessordnung auf volle 10 Euro aufgerundet. Diesen Betrag kannst du abheben, überweisen oder per Karte ausgeben, ohne dass eine Pfändung ihn berührt. Die Grenze gilt bis zum 30. Juni 2027 und wird danach wie jedes Jahr zum 1. Juli neu festgesetzt. Sie leitet sich aus der Pfändungstabelle nach Paragraf 850c der Zivilprozessordnung ab, die einmal im Jahr an die Entwicklung des steuerlichen Grundfreibetrags angepasst wird. Zum Vergleich: Bis zum 30. Juni 2026 lag der Sockelbetrag noch bei gerundet 1.560 Euro.

Bekommst du dein Gehalt oder deine Rente in einem Monat später oder in mehreren Teilbeträgen ausgezahlt, verfällt der ungenutzte Freibetrag nicht sofort. Er lässt sich in die folgenden drei Monate übertragen, wenn du ihn im laufenden Monat nicht ausgeschöpft hast.

Wie eine Bescheinigung deinen Freibetrag erhöht

Reichen dir 1.590 Euro im Monat nicht, weil du für Kinder oder eine andere Person gesetzlich Unterhalt zahlst oder Sozialleistungen für Dritte erhältst, kannst du deinen Freibetrag mit einer Bescheinigung erhöhen lassen. Deine Bank berücksichtigt diese Erhöhung automatisch, sobald du ihr die Bescheinigung vorlegst, eine gerichtliche Anordnung brauchst du dafür in den meisten Fällen nicht. Der Freibetrag steigt dabei um 597,42 Euro für die erste weitere Person und um je 332,83 Euro für die zweite bis fünfte.

Auch Kindergeld und vergleichbare Leistungen für Kinder lassen sich über eine Bescheinigung zusätzlich freistellen, ebenso einmalige Sozialleistungen wie eine Nachzahlung vom Jobcenter. Ohne Bescheinigung bleibt es bei den 1.590 Euro, selbst wenn du mehr Menschen versorgst.

Wer eine P-Konto-Bescheinigung ausstellen darf

Eine P-Konto-Bescheinigung darf nicht jeder ausstellen, das Gesetz zählt die zulässigen Stellen abschließend auf. Dazu gehören Schuldnerberatungsstellen, Steuerberater, Rechtsanwälte, Sozialleistungsträger wie das Jobcenter oder die Familienkasse, sowie dein Arbeitgeber, wenn es um Unterhaltspflichten geht, die aus deiner Lohnabrechnung hervorgehen. Verbraucherzentralen stellen ebenfalls Bescheinigungen aus, oft kostenlos oder gegen eine geringe Gebühr.

Für die Bescheinigung brauchst du in der Regel einen Nachweis der Unterhaltspflicht oder des Leistungsbezugs, etwa eine Geburtsurkunde, einen Unterhaltstitel oder einen Leistungsbescheid. Ohne diese Unterlagen kann auch eine an sich zuständige Stelle keine Bescheinigung ausstellen.

Wenn der Freibetrag trotz Bescheinigung nicht reicht

Manche Lebenslagen sprengen selbst den erhöhten Freibetrag, etwa hohe unvermeidbare Krankheitskosten, eine besondere Härte oder eine einmalige größere Zahlung, die geschützt bleiben soll. Für solche Fälle gibt es einen weiteren Weg: Das Vollstreckungsgericht kann auf Antrag einen höheren unpfändbaren Betrag festsetzen (Paragraf 906 der Zivilprozessordnung). Auch bestimmte Einkünfte, die von vornherein nicht pfändbar sind, etwa das Pflegegeld, lassen sich auf diesem Weg zusätzlich schützen.

Der Antrag klingt aufwendiger, als er ist, und eine Schuldnerberatung hilft, ihn richtig zu stellen. Wichtig ist, ihn nicht zu lange aufzuschieben, denn er schützt in der Regel erst ab dem Zeitpunkt der Entscheidung und nicht rückwirkend für Monate, in denen bereits gepfändet wurde.

Welche Fehler das Guthaben auf dem P-Konto gefährden

Der häufigste Fehler ist die Wiedereinzahlung: Hebst du Geld aus deinem Freibetrag ab und zahlst es im selben Monat wieder auf das Konto ein, kann daraus ein zweites Mal pfändbares Guthaben entstehen. Ebenso riskant ist ein zweites P-Konto bei einer anderen Bank, denn gesetzlich ist pro Person nur ein einziges P-Konto erlaubt, und ein verschwiegenes zweites Konto verliert seinen Schutz rückwirkend.

Ein P-Konto lässt sich außerdem ausschließlich als Einzelkonto führen. Wer ein gemeinsames Konto mit Partner oder Partnerin hat, muss es vor der Umwandlung in zwei getrennte Konten auflösen. Und auch wenn eine Bank formal nicht mehr Gebühren für ein P-Konto verlangen darf als für ein normales Girokonto, lohnt sich ein Bankwechsel, wenn die eigene Bank hier trotzdem Schwierigkeiten macht.

Die ersten Schritte, um dein Konto zu schützen

1. Beantrage die Umwandlung deines Girokontos in ein P-Konto schriftlich bei deiner Bank, am besten sofort und nicht erst nach einer Pfändung.
2. Handle nach einer Kontopfändung sofort, denn die Umwandlung wirkt bis zum Tag der Pfändung zurück, wenn sie innerhalb eines Monats erfolgt.
3. Löse ein gemeinsames Konto rechtzeitig auf, wenn du es mit Partner oder Partnerin führst, denn ein P-Konto gibt es nur als Einzelkonto.
4. Besorge dir eine Bescheinigung bei der Schuldnerberatung, einem Anwalt oder deinem Sozialleistungsträger, wenn du Unterhalt zahlst oder Leistungen für Kinder erhältst.
5. Lege die Bescheinigung deiner Bank vor, damit sie deinen erhöhten Freibetrag ab dem nächsten Monat berücksichtigt.
6. Vermeide es, abgehobenes Geld aus dem Freibetrag im selben Monat wieder einzuzahlen, um keinen neuen pfändbaren Betrag zu erzeugen.

Häufige Fragen